Q：該不該幫朋友／親人當保人，或把錢借出去？

30 秒重點：判準只有一句——只有當你願意把這筆錢當成「丟進水溝、永遠拿不回來」時，才可以借或當保人。而既然你已經打算不要這筆錢了，更好的做法是直接把錢送給他、跟他說「不用還」，而不是借、也不是當保人。當保人＝替對方扛下整筆債務，扛得起才做。反過來檢驗：若你沒能力直接把他要的金額匯過去、豪邁地說「這給你、不用還」，那你就既沒能力當他的保人、也沒能力借錢給任何人。¹

情境變體（大家實際怎麼問）

• 「同學／朋友要跟銀行借錢，找我當保人，該答應嗎？」
• 「親戚開口借 50 萬／100 萬，借不借？」
• 「他說三年內一定還我，這樣可以借嗎？」
• 「伴侶／未婚夫要我 cosign 一筆貸款去投資，我們有共同的房子，該答應嗎？」

一個測試就夠了：你願意「直接送掉」嗎？

James 把整件事收斂成一個乾淨的測試：¹

• 要借錢／當保人，等於你要替對方扛這筆債務——所以前提是「你負擔得起」。
• 負擔得起的定義：你願意直接把這筆錢匯到他帳戶、跟他說「這不是借、是給你，不用還」。做得到，你才有資格出手。
• 做不到，就什麼都別做——不要借、更不要當保人。「有人跟你借 100 萬，你說『好，三年內還我』——那就不要借他；你要嘛說『這 100 萬直接給你、不用還』，要嘛什麼都不要做。」
• 一句話收尾：「不想把錢要回來的錢，才能給人家。」

James 自己的實踐是把這件事整個排除在人生之外：「沒有所謂當保人或借錢給人家這件事情，從來沒發生在我身上。」¹

為什麼特別要避開「當保人」

當保人的風險比借錢更隱蔽——你沒拿到錢，卻扛了全部的債。台灣舊制的連帶保證曾讓父母當保人、債務追及子女，「一輩子被追討」，家庭因此陷入困境。（現制已不同，但風險意識要在。）所以 CLEC 的立場是：不需要幫任何人當保人。¹

這也和 十五年現金流 的第一原則一致——先顧好自己的現金流安全，別讓一筆扛不起的或有負債（保證債務）把自己拖下水；以及 韓信點兵借貸順序 的精神：借貸是給自己啟動資產用的紀律工具，不是拿來替別人背書的人情。

特例：對象是「伴侶＋共同資產＋穩定收入」時，判準會鬆動

00575 一位學員的情況和「幫朋友當保人」不同，值得單獨拆解：男友聽了 韓信點兵後想拿名下另一間無貸款的房子質押約 200 萬去投資，要 一位學員當保證人；但 一位學員已經是他們共同新婚房（房貸 1000 多萬）的保人，不想再增加保證債務。James 的判準在這裡明顯放鬆，因為兩個風險前提改變了：²

• 還得起 → cosign 風險不大：房子是兩人共同名字、男友是公務員收入穩定，「200 萬他是還得起的，不會賴到你（保人）身上」。這其實仍符合本頁的底層測試——扛得起才做——只是「扛得起」在這裡因對方收入穩定、資產共有而成立。
• 真正的風險是「他會不會亂搞」不是「你會不會被追債」：唯一的風險是他把 200 萬拿去短線操作／賭就會賠光（「那 200 萬等於丟到水溝」）。所以 James 開的條件是：「你若願意遵循（CLEC）指數投資的方式配置，我覺得借沒問題；可是你要遵守諾言」——而「遵守諾言」沒有白紙黑字、很難確保。更保險的做法：借出來的錢放進 一位學員自己的帳戶投資、打死不賣（但男友未必肯）。
• 別為 200 萬的 cosign 就叫人分手：James 特別回頭補充——他們已是男女朋友又共同買房、接近論及婚嫁，「為了 200 萬 cosign 就叫你跟他分，太獨斷了」，建議 wait and see；除非對方走上賭徒（黃賭毒）的路，那才無解。這裡婚姻／關係的風險，其實比 cosign 的財務風險更大（關係與金錢的界線見 要不要讓伴侶或家人知道我的資產）。

對照組：對「朋友／親戚」，底線仍是「願意直接送才借」（下節）；差別在於伴侶＋共同資產＋穩定收入把「扛得起」這關變容易達成，於是問題重心從「會不會被倒債」移到「他會不會照紀律投資」與「這段關係本身」。

歷次回答

• 2026-07-25（00575）：伴侶 cosign 特例（見上）——對象是收入穩定、資產共有的準配偶時，cosign 財務風險不大，條件是他必須照指數紀律投資；別為一筆 cosign 就勸分手，關係風險比財務風險大。²
• 2026-05-16（00565）：學員問「同學要借錢、找我當保人」。James 給出「當成丟進水溝才借／不如直接送」的測試，並回顧台灣舊制連帶保證追及子女的教訓；同題也印在當週簡報頁。¹

🔎 這題也出現在 00481、00565、00575 等場次（關鍵字命中，內容待逐一核對）——「當保人／把錢借出去」是每隔一段時間就被問的常青題。

⚠️ 保證與借貸涉及各地法律（連帶保證、求償順位）與你自身的現金流承受度，本頁僅整理 James 的口述判準、非個人化法律或財務建議。

Footnotes

1. CLEC James，長篇 00565〈等待是最笨的投資策略！你不是神，立即市價買進〉，2026-05-16，當保人／借錢 @36:50–38:40；同題簡報頁見 raw/docs/簡報資料/00565…（「不可以當保人！…你借錢給人或當保人就是你可以負擔這債務…不想將錢要回來的錢才能給人家。」）。逐字稿見 raw/transcripts/長篇/00565…。 ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵

2. CLEC James，長篇 00575〈真正教會你的，不是結果，而是過程！〉，2026-07-25，一位學員幫男友 cosign 質押 200 萬投資 @58:00–1:09:00（「200 萬他還得起、不會賴到你身上……你願意遵循西遊一系的方式我覺得借沒問題，可是你要遵守諾言……借出來的錢放你帳戶」），James 補充勿因 cosign 勸分手、wait and see @1:40:30–1:42:30。逐字稿見 raw/transcripts/長篇/00575…。 ↩ ↩²